Pokud si chcete pořídit vlastní bydlení anebo si pořídit nemovitost jako druh investice za pomocí hypotéčního úvěru, pak jistě víte, že se jedná o dlouhodobý závazek. Proto je nanejvýš vhodné mít vše kolem předmětu koupě a věcmi s tím spojené řádně promyšlené. V tomto článku vám popíšeme, na co je dobré si dát pozor a na co se připravit. Zkrátka mít zodpovězené otázky PROČ, CO a JAK.
Než se podíváte po nemovitosti, nechte si předschválit hypotéku dle vlastního výběru . Navštivte tedy znovu banku a ve spolupráci s hypotečním poradcem zadejte žádost do systému. Díky ní se dozvíte, že vámi informované výpočty mají reálné kontury. Můžete také požádat o vyšší částku v pre-scoringu a poté můžete částku snížit vždy později, když banka zadá konkrétní požadavek . Předběžné skóre je nejlepší nechat provést pouze v jedné bance, protože předběžné skóre bude zaznamenáno v registru a následně může ohrozit schválení dalšího předběžného skóre v jiné bance . Vždy pamatujte na to, že nabídka vaší banky může a nemusí být lepší než jinde. Nebuďte líní, peníze jsou vaše. Porovnejte si nabídky alespoň 5 bank a mějte čisté svědomí. Jednou z výhod může být, že některé banky nabízejí svým stálým zákazníkům předem schválené limity a nevyžadují po nich následné evidování příjmů .
Zní to otřepaně, ale výběr správné hypotéky je velmi důležitý. Půjčku budete splácet značnou část svého života, proto je důležité najít si podmínky hypotéky, které vám budou vyhovovat. Dnes je na trhu tolik možností, jak si tedy vybrat tu, která vám vyhovuje? Pečlivě si spočítejte své možnosti. Nejlepší způsob, jak to udělat, je porovnat hypotéky. Získejte přehled o nabídkách a zvažte je s klidem z pohodlí domova. Jednoduše zadejte své finanční možnosti a kalkulačka vám spočítá nejlepší nabídku. Také nebudete nuceni navštívit všechny banky osobně, což by bylo časově velmi náročné.
Až bude hypotéka schválena, stačí doložit nějaké dokumenty a složit kauci a poté si hypotéku vzít. Martyrium skončilo a zbývá jen zaplatit. Ve stavebnictví se to samozřejmě „komplikuje“ a čerpání hypotéky se děje postupně, podle stupně rozpracovanosti, dílčích odhadů a údajů ze stavebního deníku. Jistinu začnete splácet až po vyčerpání hypotéky .
Alespoň jednou do roka rozpočet zkontrolujte a zhodnoťte, jak si vedete. Zamyslete se nad tím, čeho se vám pomocí rozpočtu podařilo dosáhnout a čeho nikoliv. Pak rozpočet upravte podle potřeby s ohledem na aktuální finanční situaci, příjmy, výdaje a nové cíle.
Nulový rozpočet vám pravděpodobně sežere dost času. Je nutné si pravidelně uspořádávat své příjmy i výdaje do kategorií a nesmíte na nic zapomínat. Moderní aplikace, které čtou data přímo z vašich bankovních účtů, sice udělají většinu těžké práce za vás, co se ale stane, když utrácíte hotovost? V takovém případě na výdaje nesmíte zapomínat a doplnit si je ručně později.
Základní finanční plán může být docela jednoduchý a krátký. Stačí, aby měl čtyři body. Měl by zhodnotit vaši současnou finanční situaci, stanovit reálné finanční cíle, posoudit omezující okolnosti a konečně, měl by stanovit způsob, kterým svého cíle dosáhnete.
Při výběru hypotéky si porovnejte ceníky jednotlivých bank. U hypoték se můžete setkat například s poplatky za správu hypotečního úvěru, ocenění nemovitosti, expresní čerpání hypotéky nebo rezervaci finančních prostředků po překročení určené doby čerpání.
„Zájemci o hypotéku by měli dobře znát podmínky uzavření hypotéky. Nestačí srovnávat pouze výši nabízených úrokových sazeb. Hypotéku je třeba vybírat například i s ohledem na financovanou nemovitost, rychlost vyřízení hypotéky, možnosti předčasného splacení nebo vstupní věk žadatele o úvěr. S výběrem hypotéky se vyplatí vždy poradit se zkušeným hypotečním poradcem, který má detailní přehled o aktuálních nabídkách na trhu,“ doporučuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamiru.cz.
Jestliže vás zajímá, jaká hypotéka je v současné době nejvýhodnější, použijte srovnávací portál Půjčka.co. Jeho hypoteční kalkulačka vám to prozradí. I přes vyšší úrokové sazby máte možnost nalézt produkt s tím nejnižším úrokem. A nutno podotknout, že každá desetinka procenta se ve výsledku počítá. O jednotlivých hypotékách se toho navíc dozvíte více než dost:.
Před samotným hledáním nemovitosti si Vámi vybranou hypotéku nechte předschválit . Bankovní dům tedy navštivte znovu a zadejte s hypotečním poradcem žádost do systému. Díky ní se dozvíte, že Vaše avizovaná kalkulace má reálný obrys. Zažádat můžete v prescoringu i o vyšší částku , snížit se dá při konkrétní žádosti následně v bance vždy. Určitě je lepší prescoring absolvovat pouze v jednom bankovním domě, prescoringy se totiž zapisují do registrů a mohou v jiném bankovním domě následně uškodit při schvalování jiného prescoringu . Myslete vždy na to, že nabídka ve Vaší bance může být, ale nemusí, výhodnější než jinde. Nebuďte líní, jde o Vaše peníze. Porovnejte nabídky alespoň 5 bank, ať máte čisté svědomí. Výhodou mohou být předschválené limity, které některé banky svým stálým klientům nabízejí a nevyžadují od nich následně dokládání příjmů.
Zní to sice banálně, ale na výběru správné hypotéky hodně záleží. Úvěr budete splácet značnou část svého života, proto je na místě, aby vám podmínky hypotéky vyhovovaly. Na trhu je momentálně nabídka opravdu široká, jak tedy vybrat tu pravou pro vás? Pečlivě si propočítejte své možnosti. Nejlépe vám k tomu poslouží srovnání hypoték. Přehled o nabídkách tak získáte z pohodlí svého domova a v klidu si je můžete promyslet. Stačí zadat vaše finanční možnosti a kalkulačka vám vypočítá nejvýhodnější nabídku. Nebudete také nuceni podstupovat osobní návštěvy všech bank, které by byly časově vyčerpávající.
Když je hypotéka schválena, stačí doložit několik dokumentů a provést vklad a následné čerpání hypotéky. Martyrium je u konce a zbývá již jen splácet. Situace se „komplikuje“ samozřejmě u výstavby, kde čerpání hypotečního úvěru dochází postupně dle stupně prostavěnosti, dílčích odhadů a údajů ve stavebním deníku. Splácet jistinu začnete až po dočerpání hypotéky.
Před sjednáním tohoto úvěru si pozorně přečtěte podmínky čerpání hypotéky. V případě nečerpání nebo nedočerpání podstatné části hypotéky si banka naúčtuje sankční poplatek. Podrobně se tomuto tématu věnujeme v článku Jak funguje hypotéka bez nemovitosti.
Než vám banka schválí novou hypotéku, bude potřebovat odhad kupované nemovitosti. Na místo dorazí smluvní znalec banky, který určí zástavní hodnotu daného objektu. V případě bytu je možné hodnotu stanovit na základě cenové mapy – tato varianta je pro žadatele o hypotéku výrazně levnější a rychlejší. Odhad pak předáte zaměstnanci banky a dál se většinou o nic nemusíte starat. Může se stát, že znalec určí nižší zástavní hodnotu nemovitosti, než je její kupní cena. Pro vás to znamená, že budete muset za hypotéku ručit jinou nemovitostí, nebo dát víc peněz ze svého.
Kolik bude výsledná úroková sazba a z ní vyplývající splátka, to se při setkání s hypotečním specialistou dozvíte, ale příliš dlouho vám u standardní hypotéky dnešní podmínky „podržet“ nemůžeme. Možnost, jak mít pevně danou sazbu ovšem existuje – jmenuje se Hypoúvěr Garant a nabízí ho Buřinka, naše stavební spořitelna.
Fixace v oblasti hypoték vyznačuje období, během kterého se vám nemění úroková sazba. Když si zvolíte fixaci například na 5 let, celou tuto dobu platíte stejné úroky bez ohledu na to, jak se hypoteční trh mění. Než si s bankou sjednáte období fixace, je dobré sledovat předpokládaný vývoj úrokových sazeb. Pokud totiž budou klesat, příliš dlouhá fixace se vám nevyplatí. Když budou naopak sazby stoupat, díky fixaci ušetříte. V závislosti na době fixace se ale taky mění úroková sazba, takže je dobré si dopředu všechno pořádně spočítat.
Nemovitost, kterou dáváte bance do zástavy, je vždycky potřeba pojistit. Ideálně ještě před žádostí o hypotéku, nejpozději ale při jejím čerpání. Pokud bance doložíte výši poplatků za pojištění včas, zahrne je do výpočtu RPSN . Vy si tak lépe dopředu vyhodnotíte, jestli se vám hypotéka skutečně vyplatí.